保險返還型和消費型區別

① 消費型保險和返還型保險的區別

選擇哪個，要依照個人經濟能力和現下處境來決定，並不是有返還的保險就是好保險。
消費險or返還險？兩種方案推演逐步看
現在的人身險產品無非三類，即「付了保費不返還的消費型」、「到期後返還保費和收益的返還型(如兩全險)」，還有「傾向於投資理財功能的理財型(如萬能險、投連險)」。賺錢君主要帶大家認識一下「消費型」和「返還型」這兩種。為了方便對比，賺錢君找到了同等保額、相同保障內容及保障期的兩款不同類型產品。
概況說明
30年內健康度過，8.88萬等於白花
先看看保險方案A,這款產品只要繳滿20年的保費，可以保障到60歲(假設投保人今年30歲，那麼保障期則為30年)。投保人每年需要交納的保費相對較少，每年4440元。20年後，投保人總計交納的保費是8.88萬元，保障期間發生人身意外或疾病(身故)等，最高能夠獲得50萬元的賠付。但問題是，在這30年的時間里，投保人要是健健康康度過了，那8萬多的保費就等於白白交給保險公司，一毛錢也拿不回來。基於這個原因，這種消費型保險往往顯得「有點不太合算」。
有比較才會有鑒別，再看看保險方案B。這是一款返還型保險，與保險A是同樣的保障期間和保障內容，保障的額度也一致。但從表格中也可看出，投保這款產品的費用是比較高的，一年就要交25000元給保險公司，20年下來一共是50萬元，這比保險A貴多了。但比較誘人的是，如果投保人在30年後還健在，保險公司會將你交的50萬元全部還給你，而且還多給你10萬。這也是返還型保險最大的賣點：不用花錢、還連本帶利返還保費。
投資分析
現在市場上，保險經紀人也比較喜歡推薦返還型保險。但我們應該知道，倘若這款保險真的那麼「合算」的話，早就該一統天下了，為何還會有其他類型的，如消費型和理財型保險呢？如果僅從投資收益來考慮，投保返還型保險並不抵，具體看如下計算。
★計算
買方案A省下來的錢定存，30年後本息比方案B返還額多
從投保效果來說，我們可以把返還型保險拆開，即一份不返還的保險加上一份投資保費。參照這一標准，案例中的保險B就等於保險A+投資保費20560元/年。保險B就相當於是，把其中一部分保費用來提供和保險A同等的保障服務(保費為4440元)，而剩餘的20560元則由保險公司統籌，另作他用。
如果將這20560元投資於其他渠道——首先就用大家最常見的一年期銀行定期存款作比較。根據央行最新的存款利率標准，一年定存的年化利息是2%。假設我們沒有選擇保險B,而只是選擇保險A,每年交4440元，然後將多出來的20560元在銀行存一年定期，第二年到期之後連本帶利，再加上新一年的20560元繼續存，一直持續20年。賺錢君計算得知，到第21年連本帶利是50.95萬元。
因為保險B的保障期間是30年，只有等到30年之後才能取回60萬元。為了公平比較，前面的50.95萬元還得在銀行繼續存10年，這才能與保險B的時間一致。算下來，最後的本息共計約62.11萬元，高於保險B最後的返還額度。
★延伸
若是其他高收益投資，相差額度會更大
從上面的這筆投資賬單中不難看出，如果把返還型保險看作一項理財投資的話，它的利率連銀行定期存款都比不上，只有2%不到。還值得注意的是，上文中只是將投資保費按照銀行定存的方式投資，如果是將這筆錢投在其他收益更高的工具上面，保險A和保險B的差別會更加明顯。
舉個例子，如果投資保費的收益率每年能夠保證5%的話，賺錢君粗略計算，30年之後至少是116萬元，這幾乎是保險B返還額度的兩倍！不過，現在保險的險種太多，或許有部分返還收益情況還可以。當保險經紀人向你推薦保險B這種需要很多年，又要交很多錢的保險，最好能夠按照上述方式算一算。
投保建議
1誰更需要消費型保險？
保險本沒有好壞之分，只有合適於否的區別。有保險專家建議，對與那些年紀尚輕，而且事業處於成長期、收入較低的人群，可以主要考慮消費型保險。那些最沒有錢、最缺錢、最缺現金的人也更適合購買消費型保險。如果你是投資高手，並不在意返還型保險的那點收益，也完全可以購買這類保險。
此外，選保險也要看特定的階段和人群，比如經濟能力有限，工作狀態又不穩定，工作地點也不固定，與其「買房」還不如「租房」，投保消費型保險更為明智。
2誰更需要返還型保險？
在前面的計算過程中，雖然返還型保險的收益回報並不高，但對於那些收入豐厚，花錢又大手大腳(存不下錢)的人來說，買返還型保險若干年之後至少還能夠存下一筆，用於日後的養老或子女教育，這也未嘗不可。
值得注意的是，賺錢君舉出的案例並不能代表全部情況，有些返還型保險到期之後的投資回報率是比較高的，但據說這類保險在香港市場或國際市場上才會有，高的年化能達到4%以上，這類產品也是可以研究和考慮的。但無論怎樣，對於大多數人來說，在保險上還是應當秉承「花小錢辦大事」的原則，保險的核心是保障，想得到更高的投資回報，最好選擇其他方式

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② 保險是消費型的好還是返還型的好

一、什麼是消費型、什麼是返還型保險？

什麼是返還型重疾險？返還型保險：被保險人生活至約定年限後，保險公司返還所交的保費或者合同列明的保險金。

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1、返還型重疾險的優點

保費固定，繳費期內，第一年交多少，以後每年都交多少；

帶身故責任，身故賠保額；

保障時間較長，保障期滿有返還。

2、返還型重疾險的缺點

保費較高，比消費型重疾險貴不少；

有儲蓄功能，保障功能相對弱；

返還型重疾險在不出險的情況下才可領取滿期生存金，具有一定的約束性；

存在通貨膨脹的危險。

什麼是消費型重疾險？消費型保險：投保人和保險公司簽訂合同，在約定時間內如果發生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付；如果在約定時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費。

1、消費型重疾險的優點

消費型重疾險的保費相對便宜，杠桿高，可以起到了四兩撥千斤、以小博大的作用；

消費型重疾險期限保障更加靈活。

2、消費型重疾險的缺點

保費會隨著年齡增加而增加，產品費率會隨物價上漲而漲，未來趨勢無法精準預測；

消費型重疾險保費較低、保額較高，適合預算有限、只需通過保險實現疾病保障功能的消費者購買。

二、在購買返還型保險之前，你要清楚幾點：

1、你是否做好每年承擔上萬保費的准備？返還型保險是一種負債，但不甜蜜；

2、你要的是儲蓄還是保障，這種看似強制性的儲蓄是否符合你的經濟狀況；

3、你的理財能力會一直為零？你真的只會賺錢，不懂理財嗎？

4、一旦因外界因素導致保費斷繳，不僅保障終止，所交保費也要承受你想像不到的損失，所以保費斷繳的風險評估，你做了嗎?

三、而返還型重疾險學姐並不建議購買

原因如下：

• 首先返還型產品的返還，是建立在沒有發生重疾的前提下的。如果在約定返還的期限之前發生了重疾理賠，那就不能再返還了；

• 其次，返還型重疾險所返還的錢，要考慮貨幣的時間價值。

四、學姐為什麼建議你選擇消費型保險？

1、消費型保障真正體現了保險的本質是保障這一屬性；

2、低保費帶來的高保額體現了保險的杠桿作用，更直接的體現的是降低了投保人的經濟壓力。

五、學姐總結

返還重疾看似「保本」，實則很不劃算；羊毛出在羊身上，不對，羊毛出在你身上。

③ 消費型的保險好還是返還型的保險好

買保險只有買到適合的保險才是好的，消費型保險和返還型的保險各有優勢。對個人來說，買保險需要根據被保險人的實際年齡，性別，職業，身體健康狀況等各方面的情況量身定製，買到適合的保險才是好的。
參考鏈接：http://tieba..com/p/3704560447
（個人保險怎麼買好）

④ 返還型和消費型保險哪個好

2、他需要增加保費50%3、他需要增加100%的保費。我以我有限的保險知識猜測是答案3，但那個朋友告訴我應該是答案4，保險公司拒絕和A簽訂保險合同。說到這，那個朋友哈哈大笑，因為他戲弄了我這個偽專家，而我卻冷汗直冒：A先生才45歲，也許他還有大好前程，保險公司就對他說「你去死吧」。從這個表格你知道這個形勢了吧，保險公司並不傻，他們在你真正需要保險的時候狂加價格，因為他們知道在你所處的醫療制度下，你除了買貴的保險別無選擇。所以如果一個公司人在現金上還比較充裕，那就別太在乎價格了，為了避免你在60歲的時候被保險公司說「你去死吧。」不如花貴的價錢買個終身壽險和大病險的組合，這個組合保險產品是個麻煩解決商，只要你還可以年年交錢，那麼它就能管你到死，然後再付給你錢。另外，消費型的大病保險和返還型的大病保險其實還有個道德上的小插曲，在消費型保險中保險公司和你的最大利益是一致的，因為你得了病他們才會兌付現金，如果他們不想花錢就希望你健健康康的；但是在返還型保險里，你得不得病他們都要為你付出約定好的現金，按巴菲特的話來說，這種支付會影響保險公司的「浮存金」—當然，晚付錢要比早付錢更有價值，但總不如不給錢來的劃算—所以，在返還型保險里他們對投保人是不是病了，也許就沒那麼關心，如果在未來的發展中，保險公司還要附加健康服務的話，這種影響也應該會體現出來。不過這個利益鏈條不能從投保人的角度來推導，即使交了錢，也沒人願意為了現金而得絕症。當然，這些討論都是建立在一個大原則的基礎上的，那就是不太高的通貨膨脹，如果中國的經濟在未來的幾十年內還經歷高通貨膨脹，比如說8%的增長幅度的話，那麼20萬在30年後就會只有現在2萬的購買力，再加上醫療這種服務業人力成本的上漲，也許保險也就只能起到一種心理安慰作用。所以買保險的公司人，讓我們一起祈禱低通脹吧。

⑤ 消費型重疾險和返還型重疾險的區別是什麼

主要區別是，繳費方式不同、特點不同、適合人群不同，具體如下：

一、繳費方式不同

1、消費型重疾險

不需要每年固定繳費，因為一般是按照一年期而按年投保，並且隨著年齡的增大風險增大，保費會呈遞增的趨勢，但是總體來說保費要比儲蓄型的低很多。投保靈活，完全可以中斷幾年之後再投保，不會給投保人造成經濟負擔。

2、返還型重疾險

是需要固定繳費滿一定年數，中間不能斷，不然退保損失很大。

二、特點不同

1、消費型重疾險

消費型險種只提供保障，保費則完全是支出。

2、返還型重疾險

返還型險種在保障的同時，最終能得到投入保費的返還。

三、適合人群不同

1、消費型重疾險

定期消費型重疾險更合適經濟狀況欠佳或投資能力極強並能保證儲蓄的人群。

2、返還型重疾險

適合於經濟情況有保障，40歲以上中年人。

⑥ 消費型和返還型保險，到底怎麼選擇二者有何利弊

主要看樓主預算。
在保額相同的情況下，消費型會比返還型的便宜。
預算足夠選返還型的，預算不足選消費型。

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