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保险返还型和消费型区别

发布时间: 2021-06-17 03:24:42

① 消费型保险和返还型保险的区别

选择哪个,要依照个人经济能力和现下处境来决定,并不是有返还的保险就是好保险。
消费险or返还险?两种方案推演逐步看
现在的人身险产品无非三类,即“付了保费不返还的消费型”、“到期后返还保费和收益的返还型(如两全险)”,还有“倾向于投资理财功能的理财型(如万能险、投连险)”。赚钱君主要带大家认识一下“消费型”和“返还型”这两种。为了方便对比,赚钱君找到了同等保额、相同保障内容及保障期的两款不同类型产品。
概况说明
30年内健康度过,8.88万等于白花
先看看保险方案A,这款产品只要缴满20年的保费,可以保障到60岁(假设投保人今年30岁,那么保障期则为30年)。投保人每年需要交纳的保费相对较少,每年4440元。20年后,投保人总计交纳的保费是8.88万元,保障期间发生人身意外或疾病(身故)等,最高能够获得50万元的赔付。但问题是,在这30年的时间里,投保人要是健健康康度过了,那8万多的保费就等于白白交给保险公司,一毛钱也拿不回来。基于这个原因,这种消费型保险往往显得“有点不太合算”。
有比较才会有鉴别,再看看保险方案B。这是一款返还型保险,与保险A是同样的保障期间和保障内容,保障的额度也一致。但从表格中也可看出,投保这款产品的费用是比较高的,一年就要交25000元给保险公司,20年下来一共是50万元,这比保险A贵多了。但比较诱人的是,如果投保人在30年后还健在,保险公司会将你交的50万元全部还给你,而且还多给你10万。这也是返还型保险最大的卖点:不用花钱、还连本带利返还保费。
投资分析
现在市场上,保险经纪人也比较喜欢推荐返还型保险。但我们应该知道,倘若这款保险真的那么“合算”的话,早就该一统天下了,为何还会有其他类型的,如消费型和理财型保险呢?如果仅从投资收益来考虑,投保返还型保险并不抵,具体看如下计算。
★计算
买方案A省下来的钱定存,30年后本息比方案B返还额多
从投保效果来说,我们可以把返还型保险拆开,即一份不返还的保险加上一份投资保费。参照这一标准,案例中的保险B就等于保险A+投资保费20560元/年。保险B就相当于是,把其中一部分保费用来提供和保险A同等的保障服务(保费为4440元),而剩余的20560元则由保险公司统筹,另作他用。
如果将这20560元投资于其他渠道——首先就用大家最常见的一年期银行定期存款作比较。根据央行最新的存款利率标准,一年定存的年化利息是2%。假设我们没有选择保险B,而只是选择保险A,每年交4440元,然后将多出来的20560元在银行存一年定期,第二年到期之后连本带利,再加上新一年的20560元继续存,一直持续20年。赚钱君计算得知,到第21年连本带利是50.95万元。
因为保险B的保障期间是30年,只有等到30年之后才能取回60万元。为了公平比较,前面的50.95万元还得在银行继续存10年,这才能与保险B的时间一致。算下来,最后的本息共计约62.11万元,高于保险B最后的返还额度。
★延伸
若是其他高收益投资,相差额度会更大
从上面的这笔投资账单中不难看出,如果把返还型保险看作一项理财投资的话,它的利率连银行定期存款都比不上,只有2%不到。还值得注意的是,上文中只是将投资保费按照银行定存的方式投资,如果是将这笔钱投在其他收益更高的工具上面,保险A和保险B的差别会更加明显。
举个例子,如果投资保费的收益率每年能够保证5%的话,赚钱君粗略计算,30年之后至少是116万元,这几乎是保险B返还额度的两倍!不过,现在保险的险种太多,或许有部分返还收益情况还可以。当保险经纪人向你推荐保险B这种需要很多年,又要交很多钱的保险,最好能够按照上述方式算一算。
投保建议
1谁更需要消费型保险?
保险本没有好坏之分,只有合适于否的区别。有保险专家建议,对与那些年纪尚轻,而且事业处于成长期、收入较低的人群,可以主要考虑消费型保险。那些最没有钱、最缺钱、最缺现金的人也更适合购买消费型保险。如果你是投资高手,并不在意返还型保险的那点收益,也完全可以购买这类保险。
此外,选保险也要看特定的阶段和人群,比如经济能力有限,工作状态又不稳定,工作地点也不固定,与其“买房”还不如“租房”,投保消费型保险更为明智。
2谁更需要返还型保险?
在前面的计算过程中,虽然返还型保险的收益回报并不高,但对于那些收入丰厚,花钱又大手大脚(存不下钱)的人来说,买返还型保险若干年之后至少还能够存下一笔,用于日后的养老或子女教育,这也未尝不可。
值得注意的是,赚钱君举出的案例并不能代表全部情况,有些返还型保险到期之后的投资回报率是比较高的,但据说这类保险在香港市场或国际市场上才会有,高的年化能达到4%以上,这类产品也是可以研究和考虑的。但无论怎样,对于大多数人来说,在保险上还是应当秉承“花小钱办大事”的原则,保险的核心是保障,想得到更高的投资回报,最好选择其他方式

扩展阅读:【保险】怎么买,哪个好,手把手教你避开保险的这些"坑"

② 保险是消费型的好还是返还型的好

一、什么是消费型、什么是返还型保险?

什么是返还型重疾险?返还型保险:被保险人生活至约定年限后,保险公司返还所交的保费或者合同列明的保险金。

返还型保险值得买好?有什么坑?点击链接:人人爱买的返还型重疾险竟然这么坑!

1、返还型重疾险的优点

保费固定,缴费期内,第一年交多少,以后每年都交多少;

带身故责任,身故赔保额;

保障时间较长,保障期满有返还。

2、返还型重疾险的缺点

保费较高,比消费型重疾险贵不少;

有储蓄功能,保障功能相对弱;

返还型重疾险在不出险的情况下才可领取满期生存金,具有一定的约束性;

存在通货膨胀的危险。

什么是消费型重疾险?消费型保险:投保人和保险公司签订合同,在约定时间内如果发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。

1、消费型重疾险的优点

消费型重疾险的保费相对便宜,杠杆高,可以起到了四两拨千斤、以小博大的作用;

消费型重疾险期限保障更加灵活。

2、消费型重疾险的缺点

保费会随着年龄增加而增加,产品费率会随物价上涨而涨,未来趋势无法精准预测;

消费型重疾险保费较低、保额较高,适合预算有限、只需通过保险实现疾病保障功能的消费者购买。

二、在购买返还型保险之前,你要清楚几点:

1、你是否做好每年承担上万保费的准备?返还型保险是一种负债,但不甜蜜;

2、你要的是储蓄还是保障,这种看似强制性的储蓄是否符合你的经济状况;

3、你的理财能力会一直为零?你真的只会赚钱,不懂理财吗?

4、一旦因外界因素导致保费断缴,不仅保障终止,所交保费也要承受你想象不到的损失,所以保费断缴的风险评估,你做了吗?

三、而返还型重疾险学姐并不建议购买

原因如下:

  • 首先返还型产品的返还,是建立在没有发生重疾的前提下的。如果在约定返还的期限之前发生了重疾理赔,那就不能再返还了;

  • 其次,返还型重疾险所返还的钱,要考虑货币的时间价值。

四、学姐为什么建议你选择消费型保险?

1、消费型保障真正体现了保险的本质是保障这一属性;

2、低保费带来的高保额体现了保险的杠杆作用,更直接的体现的是降低了投保人的经济压力。

五、学姐总结

返还重疾看似“保本”,实则很不划算;羊毛出在羊身上,不对,羊毛出在你身上。

③ 消费型的保险好还是返还型的保险好

买保险只有买到适合的保险才是好的,消费型保险和返还型的保险各有优势。对个人来说,买保险需要根据被保险人的实际年龄,性别,职业,身体健康状况等各方面的情况量身定制,买到适合的保险才是好的。
参考链接:http://tieba..com/p/3704560447
(个人保险怎么买好)

④ 返还型和消费型保险哪个好

2、他需要增加保费50%3、他需要增加100%的保费。我以我有限的保险知识猜测是答案3,但那个朋友告诉我应该是答案4,保险公司拒绝和A签订保险合同。说到这,那个朋友哈哈大笑,因为他戏弄了我这个伪专家,而我却冷汗直冒:A先生才45岁,也许他还有大好前程,保险公司就对他说“你去死吧”。从这个表格你知道这个形势了吧,保险公司并不傻,他们在你真正需要保险的时候狂加价格,因为他们知道在你所处的医疗制度下,你除了买贵的保险别无选择。所以如果一个公司人在现金上还比较充裕,那就别太在乎价格了,为了避免你在60岁的时候被保险公司说“你去死吧。”不如花贵的价钱买个终身寿险和大病险的组合,这个组合保险产品是个麻烦解决商,只要你还可以年年交钱,那么它就能管你到死,然后再付给你钱。另外,消费型的大病保险和返还型的大病保险其实还有个道德上的小插曲,在消费型保险中保险公司和你的最大利益是一致的,因为你得了病他们才会兑付现金,如果他们不想花钱就希望你健健康康的;但是在返还型保险里,你得不得病他们都要为你付出约定好的现金,按巴菲特的话来说,这种支付会影响保险公司的“浮存金”—当然,晚付钱要比早付钱更有价值,但总不如不给钱来的划算—所以,在返还型保险里他们对投保人是不是病了,也许就没那么关心,如果在未来的发展中,保险公司还要附加健康服务的话,这种影响也应该会体现出来。不过这个利益链条不能从投保人的角度来推导,即使交了钱,也没人愿意为了现金而得绝症。当然,这些讨论都是建立在一个大原则的基础上的,那就是不太高的通货膨胀,如果中国的经济在未来的几十年内还经历高通货膨胀,比如说8%的增长幅度的话,那么20万在30年后就会只有现在2万的购买力,再加上医疗这种服务业人力成本的上涨,也许保险也就只能起到一种心理安慰作用。所以买保险的公司人,让我们一起祈祷低通胀吧。

⑤ 消费型重疾险和返还型重疾险的区别是什么

主要区别是,缴费方式不同、特点不同、适合人群不同,具体如下:

一、缴费方式不同

1、消费型重疾险

不需要每年固定缴费,因为一般是按照一年期而按年投保,并且随着年龄的增大风险增大,保费会呈递增的趋势,但是总体来说保费要比储蓄型的低很多。投保灵活,完全可以中断几年之后再投保,不会给投保人造成经济负担。

2、返还型重疾险

是需要固定缴费满一定年数,中间不能断,不然退保损失很大。

二、特点不同

1、消费型重疾险

消费型险种只提供保障,保费则完全是支出。

2、返还型重疾险

返还型险种在保障的同时,最终能得到投入保费的返还。

三、适合人群不同

1、消费型重疾险

定期消费型重疾险更合适经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。

2、返还型重疾险

适合于经济情况有保障,40岁以上中年人。

⑥ 消费型和返还型保险,到底怎么选择二者有何利弊

主要看楼主预算。
在保额相同的情况下,消费型会比返还型的便宜。
预算足够选返还型的,预算不足选消费型。

扩展阅读:【保险】怎么买,哪个好,手把手教你避开保险的这些"坑"

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