健康保险市场上的逆向选择

A. 什么叫逆向选择的保险市场

逆向选择是指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。在逆向选择的保险市场上，由于投保人比保险公司掌握更多自身的信息，因此，作为保险公司在厘定保险费率的时候是根据全体投保人的平均风险水品，所以费率对于低风险的投保人来说是高的。

B. 保险市场中，道德风险与逆向选择的含义和关系举例说明。是不是道德风险导致了逆向选择

当前，道德风险的普遍存在，仍要求保险公司继续优化产品设计、完善风险管理。一方面，如何给承包人设计一个最优激励保险合同、给发包人设计一个有效的约束机制，事关工程保证保险的市场效率，前者需通过激励机制将承包商一部分损失和利益联系起来，后者也应通过惩戒机制实现业主行为与信用的直接挂钩。另一方面，保险公司作为金融机构在工程管理方面仍心有余而力不足，还需借助质量检查机构（TIS）的力量优化资信审查、深化建设检查、强化损失追偿，以增大道德风险被发现的概率并提高相关违约成本，在此基础上保险公司也能更科学地制定保险费率优惠等激励措施；此外也可借助再保公司、共保组织的力量，实现道德风险在多主体间的转移与分配。

不难发现，工程保证保险在防范建筑市场道德风险上大有作为。长远来看，由于道德风险问题在施工、监理、勘察、设计、建材、机械等建筑市场交易中普遍存在，建立健全建筑市场信用制度也将成为一种客观需要。完备的建筑企业档案将有利于保险公司在承保前把握道德风险水平，也能在道德风险行为发生后更新信用记录，为后续保证行为提供借鉴。

C. 举例说明健康保险中为避免逆选择而作为哪些规定

逆选择说白了就是骗保的意思。 健康险中为防止带病投保，首先要体检、或有个180天的观察期，具体的视保险合同条款而定。

D. 阿克洛夫的研究中“逆向选择”在保险市场是什么样的体现

保险市场里，有的人在购买医疗保险时隐瞒自己的健康状况。而如果保险公司要想了解被保险人真正的健康状况，其代价(或成本)是很高的。如果保险公司为了确保赢利而提高保费的话，那么那些比较健康、很少生病的人就不再愿意购买保险从而退出市场。当保险市场上只剩下那些身体不太好而经常生病的被保险人时，保险公司就不得不经常赔付。为了确保赢利，他们就不得不再次提高保费。如此往复，就像前面所说的汽车市场一样，最后由于高昂的保费，所有的人都不再愿意购买保险，保险市场也就无法存在下去。这又是一个市场失效的例子。在这个市场彻底失效之前，保险公司所欢迎的身体健康的被保险人逐渐从市场上退出，因此市场上只剩下经常生病的被保险人。这与保险公司的愿望恰恰相反，因此，也是一个逆向选择的过程。

E. 养老保险与医疗保险市场中存在的道德风险与逆向选择说明了什么

其实养老保险和医疗保险我们大家都有的，所谓存在风险也是必然，这个问题也解决不了。

F. 逆向选择问题

1、 商业医疗保险中的逆向选择问题
（1）信息不对称。在医疗保险市场中，不同投保人的风险水平是不同的，有些人可能有与生俱来的高风险，比如他们容易得病，或者有家族病史；而另一些人可能有与生俱来的低风险，比如他们生活有规律，饮食结构合理，或者家族寿命都比较长。由于投保人对自身目前的健康状况和对将来健康状况的预期比保险公司更清楚，拥有更多地信息，而这些信息都是投保人的私人信息，保险公司是无法完全掌握的。
（2）差别医疗保险合同中的逆向选择问题。在信息不对称的条件下，对不同风险水平的投保人制定不同的保险费用是无法实现的。医疗保险公司只能根据与投保人风险水平相关的一些可获得信息如年龄、疾病种类等，将投保人分为若干类别，对不同类别的投保人采用不同的医疗保险费用，即提供部分差别医疗保险合同。
但这种分类也不足以完全消除逆向选择现象，因为同一类别的投保人中健康状况也是有差别的，到底哪些人是相对高风险的，哪些人是相对低风险的，医疗保险公司没有充分的信息来加以区别，但投保人清楚地知道自己的风险水平。因此在医疗保险公司任何指定的保险费用上，高风险者将购买更多的保险，而低风险者将购买较少的保险，甚至退出保险市场。结果，投保人的实际发病率或死亡率将大大高于其所在类别的整体统计概率，医疗保险公司的利益将受到损害。如果医疗保险公司为了维护自身利益进一步提高医疗保险费用，将进一步会使较低风险的投保人逐出市场，而留下的将是更高风险的投保人，从而对医疗保险公司更不利。
2、 这个b很好理解，以C2C为例，发布信息成本极低，导致大量低质量虚假信息，消费者选择价格低的差产品，驱逐优良商家。只有c选项提高发布信息者的成本，才能有效减少低质量信息。

G. 保险中的逆向选择是什么意思

保险中的逆向选择，是信息不对称带来的另一个问题。是指市场的某一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而使另一方受损，倾向于与对方签订协议进行交易。逆向选择是保险公司面临的又一大问题，它与道德风险有着密切的联系。

在保险市场上，想要为某一特定损失投保的人实际上是最有可能受到损失的人。因此，保险公司的赔偿概率将会超过公司根据大数法则统计的总体损失发生费率，这就是保险公司的逆向选择。

在现实的经济生活中，存在着一些和常规不一致的现象。本来按常规，降低商品的价格，该商品的需求量就会增加。提高商品的价格，该商品的供给量就会增加。但是，由于信息的不完全性和机会主义行为，有时候，降低商品的价格。

消费者也不会做出增加购买的选择，因为可能担心生产者提供的产品质量低，是劣质产品，而非原来他们心中的高质量产品，提高价格，生产者也不会增加供给的现象。所以，叫逆向选择。 说明逆向选择是无处不在

(7)健康保险市场上的逆向选择扩展阅读：

随着个人购买家庭轿车的数量逐渐增多，2011年开始，汽车保险业务增长得很快。可是由于车多路窄，新手又多，汽车交通事故比原来增加很多。这些购买了汽车保险的人由于有了保险，开起车了跟开坦克似的，横冲直撞，反正汽车坏了有保险公司负责修理。

更有人经常酒后开车，把握不住。还有的是开车精力不集中，甚至打瞌睡。结果就是汽车交通事故频繁发生，致使保险公司收取的保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。保险公司的保费收得高，出险率低，你进一步提高保险价格，干脆不买保险了。

这种逆向选择效应的根源在于保险公司所掌握的信息是不完全的。尽管公司也知道，在它的顾客中有些肯定比其他人具有更低的风险，但它不能确切知道谁是风险低的人。也就是说，保险公司知道个人之间肯定存在差别。

H. 请解释保险市场上逆向选择与道德风险的区别。

逆向选择与道德风险两者之间有3点不同，具体介绍如下：

一、两者的特征不同：

1、逆向选择的特征：

（1）内生性特征；即风险雏形的形成与经济行为者对利益与成本的内心考量和算计；

（2）牵引性持征；凡风险的制造者都存在受到利益诱惑而以逐利为目的行为；

（3）损人利己特征；即风险制造者的风险收益都是对信息劣势一方利益的不当攫取，换言之，风险制造者与风险承担者的不对称存在。

2、道德风险的特征：

由于信息的不完全性和机会主义行为，有时候，降低商品的价格，消费者也不会做出增加购买的选择（因为可能担心生产者提供的产品质量低，是劣质产品，而非原来他们心中的高质量产品）；提高价格，生产者也不会增加供给。

二、两者的实质不同：

1、逆向选择的实质：市场的某一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而使另一方受损，倾向于与对方签订协议进行交易。

2、道德风险的实质：在信息不对称条件下，不确定或不完全合同使得负有责任的经济行为主体不承担其行动的全部后果，在最大化自身效用的同时,做出不利于他人行动的现象。

三、两者的意义不同：

1、逆向选择的意义：逆向选择理论深刻地改变了分析问题的角度，可以说给人们提供了逆向思维的路径，会加深市场复杂性的认识，由此能改变很多被认为“常识”的结论，使市场有效性理念又一次遭受重创。

2、道德风险的意义：由于个人不诚实、不正直或不轨企图，促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因和条件。如有人对社会或他人心怀不满，故而蓄意进行破坏活动，比如，纵火、抢劫、欺诈，造成社会财产或他人财产及生命蒙受损失。

I. 举例说明保险市场中的道德风险和逆向选择

保险市场中的道德风险：是个体行为由于受到保险的保障而发生变化的倾向。是一种客观存在的，相对于逆向选择的事后机会主义行为，是交易的一方由于难以观测或监督另一方的行动而导致的风险。

逆向选择：在保险市场上，想要为某一特定损失投保的人实际上是最有可能受到损失的人。因此，保险公司的赔偿概率将会超过公司根据大数法则统计的总体损失发生费率，这就是保险公司的逆向选择。

比如汽车保险业的道德风险和逆向选择：

2011年开始，随着个人购买家庭轿车的数量逐渐增多，汽车保险业务增长得很快。可是由于车多路窄，新手又多，汽车交通事故比原来增加很多。

这些购买了汽车保险的人由于有了保险，开起车了跟开坦克似的，横冲直撞，反正汽车坏了有保险公司负责修理。更有人经常酒后开车，把握不住；还有的是开车精力不集中，甚至打瞌睡。结果就是汽车交通事故频繁发生，致使保险公司收取的保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。（这就是道德风险）

由于保险公司所掌握的信息是不完全的。尽管公司也知道，在它的顾客中有些肯定比其他人具有更低的风险，但它不能确切知道谁是风险低的人。也就是说，保险公司知道个人之间肯定存在差别，应该努力把他们划分为较好的和较差的风险类别，并征收不同的保险费。

但是它做不到，因为它不能知道哪些人是高风险的，哪些人是低风险的。凡是那些积极买保险的人都是容易出险的人，因为他们容易出事故，所以常常渴望购买保险，以便出险之后有保险公司为他们付费。而出险概率较低的人则往往犹豫不决，如果保险价格提高了，反而会把他们首先拒之门外。

这就是典型的逆向选择效应。提高保险价格导致那些事故倾向较小的人退出了保险市场，而高风险顾客比例的上升直接影响的是保险赔付的上升。

(9)健康保险市场上的逆向选择扩展阅读：

道德风险三大特征

1、内生性特征；即风险雏形的形成于经济行为者对利益与成本的内心考量和算计；

2、牵引性持征；凡风险的制造者都存在受到利益诱惑而以逐利为目的的；

3、损人利己特征；即风险制造者的风险收益都是对信息劣势一方利益的不当攫取，换言之，风险制造者（Risk——maker）与风险承担者（Risk——taker）的不对称存在。

J. 保险理论，逆选择问题。

经济学中竞争性模型的一个重要假设前提是买方和卖方都具有完全的信息.在保险中,隐含的前提是保险人和被保险人相互之间有充分的了解,双方都是理性的,善意怕.而现实中这些假设很难成立.第一,信息不对称是绝对的买卖双方不可能完全知晓对方的底细.第二,虽然保险合同要求投保人遵循最大诚信原则,但投保人作为一个理性的人,其行事以自身的经济利益为标准在不违法的前提下,投保人一定会利用各种可能来为自己谋利.因此投保人必然会试图得用这种信息不对称,隐瞒自己真实的危险状况使保险人相信自己是低危险投保人.从而达到少缴纳少量的保费获得较大的保障.这种信息不对称发生在保险交易之前,对市场的影响是导致次品良品.信息经济学将这种情况称为逆向选择.

不如是告知就是一种逆选择
这些不光出现在健康险中，包括意外险、卡单也有逆选择风险。
举个例子，以前很多卡单是激活之后次日零时生效，很多二三线城市、乡镇发生事故死了人马上购买卡单，勾结当地人员不如是告知事故时间骗保。
而意外津贴险更是有很强的逆选择风险，以北京的平谷为例，平谷中医院与平谷去医院已经被多家公司命令禁止在定点医院之外。而大部分公司的津贴险种在平谷停止销售。就是因为这两家医院存在明显骗保行为。所有案例基本都是各种摔伤（上树摘桃、骑车最牛的是走着走着就摔了）无骨折、无明显外伤，有软组织挫伤，建议留院观察然后就是住两个月的医院。这些也属于逆选择风险。